伊家之言

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<伊西爾的筆記只會摘錄自己感興趣的部分，推薦大家還是去找原書來看，收穫會更多。>

儲蓄力核對清單

序 學會用數字控制自己

CHART.1 用增加備用金提升收入

※任何人都能存下錢的黃金規則
－減少在無意識下使用的生活支出，這個部分就等於你的收入。

※愈是不懂儲蓄，愈要有儲蓄的概念
－訂定適合自己的小目標，不勉強行事。
－情緒不會太過極端。
－樂於享受省錢這件事。
－不順利時也不會找藉口。
－建立一個能夠儲蓄的流程，讓不同個性的人都能夠存下錢。
－心情轉換與割捨，也是順利獲得儲金力的重要因素。

※釐清儲蓄的目的
－儲蓄不是因為對於未來不安，而是為了未來的可能性。

※只要有儲蓄，景氣差也不擔心
－當你沒有收入時，能否度過難關的關鍵，就在於有沒有儲蓄(雖然精神層面的堅強與否也有影響)。
－要存多少錢才能安心？６～１２個月的月薪。
－養成學習的習慣。

※了解自己現處的理財階段
－1.管理金錢：使用家計簿掌握金錢流向，控制多餘支出，不做無謂借貸，並且慢慢存錢。
－2.學習理財：先閱讀投資相關書籍或參加座談會，重點是不要急著先做投資。
－3.活用金錢。

※「這次一定要」存到錢的儲蓄8步驟
－1.了解自己的個性與用錢習慣。
－2.培養一個不會太難執行的理財習慣。
－3.對平日的固定支出要心存疑問。
－－『 這筆錢真的有需要花嗎？』 養成質問自己的習慣。
－4.設定一個與儲蓄金額財富無關的快樂目標。
－5.判斷現狀能否存錢。
－6.設定時間並從數字來了解自己。
－7.回顧90天的成果。
－8.反覆執行。
－－ 相隔時間不要太久。

CHART.2 為什麼你無法存下錢？

※比起綁手綁腳的小氣節約術，減少固定支出才是捷徑
－ 固定支出：房租、保險費、報費、 手機月租費、網路月租費、 高價商品的分期付款 等。
－－ 先明白哪些開銷是固定支出？為什麼要付哪些錢？效用如何？
－ 流動支出： 伙食費、水電瓦斯費等。

※10大蠶食你生活的惡劣固定支出 (可視情況而定但原則上都屬於浪費)
－ 閒聊與垃圾簡訊的手機通話費。
－無謂應酬所產生的交際費。
－奢侈的伙食費。
－ 不清楚保障內容的高額保險費。
－ 有害健康的煙酒嗜好品。
－ 只在家附近開開的汽車貸款、油錢。
－ 參加無謂應酬的回程計程車資。
－ 每天中午的高熱量外食。
－ 跨行提款時被扣的手續費。
－ 習慣性購買的雜誌、漫畫。
－ 為了累積點數反而多花錢的消費。
－ 幾乎沒去的健身中心月/年費。
－ 只為了看節目表和廣告的報費。
－ 定期訂購的營養食品及飲料費。
－ 用來堆放收藏品的倉庫租金。
－ 借款利息(預借現金、信用卡分期)。
－ 賭博類的娛樂開銷(買樂透、運動彩券)。

※一眼看穿你的金錢性格(人的個性會完全展現在金錢層面上)。
－手機通話費高→依賴型： 沒有手機就會不安的依賴心作祟。當事人往往沒有自覺，可是就凡事無法當機立斷、無法堅定自我的心理層面來看，手機通話費高的人當然也不懂得儲蓄，無法存下錢。
－－ 不要只看月成本，計算出長期的總成本：1200/月，累積十年將近15萬。
－ 借款(信用卡消費)多→無法自我控制型： 電子錢包、預付卡這種利用消費者心理，讓人先預付再加值做更多消費的服務，也同樣會助長消費。
－－ 拒絕使用信用卡的好處肯定更多。
－ 保費高→暫時先……型： 把保費和保障內容控制在家計可以負擔的範圍內， 不建議用保險來儲蓄，最好選擇風險小又穩固的投資信託。
－交際費太多→害怕孤單型。
－嗜好品開銷太大→意志薄弱型：
－－1. 省下嗜好品的費用：會上癮的香菸( 尼古丁)、酒 (酒精)、咖啡類(咖啡因)、巧克力、蛋糕(糖)。
－－ 2.身體恢復健康後節省的醫藥費。
－－ 3.多出的時間可以專心工作=收入增加。

※固定支出的適當比例？

※愈是便利、划算的服務絕對是陷阱
－ 抵價設定的汽車貸款： 事先扣除3至5年後的車齡抵價金額，所以每個月的應付金額會比一般的汽車貸款低。 但還車時若車況不佳會導致虧損，且繳清貸款前換車只能選同廠牌車。
－ 電子錢包：購物時不用付現，可能不加思索買下平常不會買的高價商品。
－ 手機的通話費方案： 中途解約就必須支付高額違約金，不能輕易更換電信公司。
－ 信用卡的循環利息付款。 ※不論是信用卡或貸款，付清前都是「借款」

※完全掌握你現狀的信用卡繳款金額
－－不良借款： 收入大部分(三分之一以上)都拿來償還信用卡消費。

1.掌握實際收支情況(一個月為單位)，只要算出概略金額就好。
－實際收入。
－支出：
－－ 住宅費(房租、房貸)。
－－ 伙食費。
－－水電瓦斯。
－－電話費。
－－保險費。
－－汽車相關(油錢、保險費、車貸)。
－－教育費。
－－治裝費。
－－醫療費。
－－交際費。
－－生活日用品。
－－交通費。
－－娛樂費。
－－嗜好品(菸酒)。
－－零用錢。
－－美容、美髮、化妝品。
－－其他雜費。

2.收入-支出，算出差額有多少能償債。

3.差額為0甚至負數者，請停用信用卡。

4.還款在差額的30%內為及格，70%以上都在還債就很危險。

※COLUMN 儲金生活的最強幫手－－VISA金融卡： 不構成借款，可以在收入範圍內運用，不用擔心超刷。

(延伸閱讀：伊西爾之前有寫過一篇專門介紹--Visa金融卡，大家可以看看喔。)

CHART.3 現在立即改變！培養你的儲金體質 ※準備矯正零存款體質！
－ 要擁有儲金體質，必須改變過去管理家計的角度，必須掌握每天的金錢動向、整體的收支平衡，找出各種對應方法。
－ 如果在無法認同的情況下強迫自己去做，就會因為累積壓力也感到厭煩。
－ 有個能定期激勵自己的主治醫生(監督者/顧問)。
－ 在症狀輕微時就有自覺，並且勇於面對才容易治療。
－ 就算曾經意識到嚴重性，只要沒有訂立改變生活習慣的計畫以及決心，就會重蹈覆轍。
－ 端看當事人的面對態度，要聰明開朗的面對。
－ 在反覆執行的過程中抓住訣竅，可以省下無謂的花費與勞力。

※確定你的價值觀(一定要有自己的軸心)
－雖然知道刷卡購物會增加借款，還是想善用紅利積點和分期付款→ 只用一次付清避免利息，並且從現金中扣除該筆開銷。 

※以「消」「浪」「投」模擬金錢運用模式
－消費： 生活所需的購物，以及使用費之類的所有開銷不會有多大的生產性。例： 伙食費、瓦斯水電費、住宅費、教育費、治裝費、交通費等。
－浪費： 生活中不需要的東西，尋求當下享樂的無意義花費，一樣也不具生產性。例： 嗜好品、過度的購物、賭博、固定的高額利息。
－投資： 不是生活中不可或缺的項目，卻對未來有利的高生產性運用模式 。不單指投資信託和理財，學習某種能力、閱讀書籍都算投資。
－ 未來必須先減少的就是『浪費』，以及超出必要性的部分『消費』。 千萬不要採取盡量不花錢的極端作法，什麼錢都不花只會變成小氣的人。

※「錢花在哪」比「花多少錢」更重要
－這是消費？浪費？投資？掏出錢時請先詢問自己。
－製作家計簿， 將列舉的支出項目分成消費 、浪費、投資。

※把「浪費」轉成「投資」，就能提升儲金力
－留意每月的變化。
－ 先將整體支出設定為100，注意支出的比例，而不是金額。

※家計的25％要用來「投資」
－ 理想基準：消費70 %、浪費5 %、投資25%。

※從長遠的角度思索每一項支出 CHART.4 90天提升10倍儲金力

※堅定意志，先從「實行」開始

※任何人都能存下錢的橫山式90天10倍儲金計劃
－ 開始日定在收入入帳日，也就是發薪日。
－ 終止日定在三個月後的發薪日的前一天。
－第一個月：
1. 訂定預算，試算家計簿。
2. 指正自己的缺點。
3. 設定儲蓄金額，準備存錢筒。
4. 學習借款相關應用。
5. 娛樂(一個月一天)。
6. 看書。
7. 找出浪費的開銷。
8. 刻意不買想要的東西。
9. 結果報告書。
－第二個月：
1. 將預算分袋，製作儲金袋。
2. 開始寫家計簿。
3. 把要做的事列成清單。
4. 娛樂(一個月兩天)。
5. 尋找夥伴或協助者。
6. 學習增加金錢的方法。
7. 打掃住家。
8. 確認多餘的支出。
9. 向銀行諮詢。
10. 結果報告書
－第三個月：
1. 將預算分袋。
2. 找顧問。
3. 與其他人的金錢運用模式做比較。
4. 轉賣或丟掉不需要的東西。
5. 娛樂(一個月三天)。
6. 用擅長的事討人歡心。
7. 購買想要的東西(花錢)。
8. 到銀行存錢。
9. 結果報告書。

※執行計劃前的4件關鍵事
１.訂定具體的目標和願望
－可以這樣設定目標：
－－ 想存下的金額。
－－想怎麼改變開銷的比例(消費、浪費、投資)。
－－生活上想改善的事。
－－想挑戰的事。
２.準備夢想筆記和家計簿(或合成一本)。
－ 手寫比電腦打字好。
３.準備存錢筒和儲蓄用帳戶
－這個帳戶只存在儲金計畫存下來的錢， 不要跟之前的儲蓄混在一起。
４.寫下心中在意的事
－ 除了寫下不安，最好附上對應方法，把所有想的事情都寫入夢想筆記。

※計劃執行中不可缺的7件事
１.看書： 最好多看點書，就算與理財無關的書也ok。
２.寫家計簿： 目的是掌握個人金錢的全貌及流向，絕不是為了準確管理一切，抑制不明開銷。
３.以新標準掌握金錢用途： 一周統計一次消(黃)、浪(紅)、投(藍)，可用螢光筆分色標示支出的金額。
４.在夢想筆記裡寫下三行日記
５.不使用信用卡： 如果奉行現金主義，家計還是週轉不靈，就證明你的金錢收支平衡有問題。
６.確認借款
－ 借款對象。
－ 借款餘額
－ 利率(%)
－ 從何時開始貸款？
－ 每個月的還款金額與還款日。
－ 預定的最終還款日。
７.與自己訂下小約定
－ 刻意不買想要的東西。
－ 試著減肥和鍛鍊肌肉。
－ 打掃住家，不只是房間，包括玄關、浴室、冰箱也要打掃。
－ 賣掉家裡不用的東西，賣不掉就丟掉。
－ 找一個可以為你引導理財、人生的顧問。
－ 假日時將手機電源關掉。
－ 依照優先程度製作欲望清單。
－ 寫下想做的事和不想做的事。
－ 決定預算，刻意奢侈的花錢(感受金錢的力量)。
－ 自己的擅長的事物幫助別人。
－ 思考誰是自己真正的夥伴。
－ 觀察身邊的有錢人，注意他的思考方式。
－ 發掘好的有錢人和討厭的有錢人之間的差異。
－ 找一項環保活動實行。

※計劃執行後必要的４大關鍵事
－ 覺得這段期間很辛苦嗎？
－ 有達到當初的目標嗎？
－ 覺得寫家計簿和寫日記開心嗎？
－ 有什麼發現嗎？ (自己的個性、金錢相關的事、生活上的事)
－ 有解決你在意的事嗎？
－ 有遵守和自己的小約定嗎？
－ 有養成習慣嗎？

１.從90天夢想筆記和家計簿中認識自己
－ 從家計簿回顧自己，是客觀自我審視的好方法，因為不像夢想筆記夾雜了個人情緒和藉口，反而最準確。
２.反覆實行90天計劃養成習慣
－ 金錢方面的知識與思考模式，必須花費比90天更長的時間學習，才能奠定穩固的基礎，得到真正的儲金力。
－ 訂立能持續的計畫。
３適度地彈性調整
４用數字控制自己

※邁向成功的5大關鍵： 夢想和目標/自己的中心價值觀/實行/訂立計劃/信念。

※COLUMN 財富來自於意念

CHART.5 小心這些危險的金錢陷阱

※誰無法置身事外的「借款」 ※注意！遠離這些事吧！
－連帶保證人。
－不動產擔保借款。
－貸款(房貸、車貸)。
－變現(轉賣給收購公司)。
－整合性貸款。
－不肖業者(詐騙)。

※放棄主觀，重整借款

※非「破產宣告」的借款解決方法
１.協調整合： 委託法律專家，代替委託人與各債權人直接交涉尋求解決債務 ，促成適合當事人還款能力的和解，依照和解內容還款，可以不經由法院。
２.法院調解：自行向簡易法庭申請， 效果幾乎與協議整合相同。
３.個人再生(個人民事再生)。
４.申請破產宣告。 ※赤字家計也能變身儲金體質

※未來，是個難以借錢的時代

※危險初學者要小心的圈套
－免錢的最貴： 老是在意是不是免費，最後可能會承受莫大的損失，因為對方已經看穿你沒錢的弱點，手邊沒有閒錢就是你在諮商時的弱點。
－ 除了懷疑對方、反省自己，不妨趁此機會了解社會的結構，學習能夠洞察其背後意義的思考方式。

※只看眼前的好處，將承受莫大損失！

※避免用消極地面對金錢困境

CHART.6 給依然無法儲蓄的你

方法１：借重他人的目光

方法２：與自己對話
方法３：不要太在意結果
方法４：不要怪罪環境
方法５：把弱點變優點

COLUMN 擊破「為何無法存錢？」的核對清單

後記　走出失敗，給自己一條路改變！