伊家之言

<伊西爾的筆記只會摘錄自己感興趣的部分，推薦大家還是去找原書來看，收穫會更多。>

這本算是蠻深入淺出的觀念書，適合新手或接觸理財一段時間想要回頭檢視自己的基礎的人

-人類是線性思考的動物，經常用現在或過去的情況來推斷未來的情況。

錯誤1 忽略小錢的重要性 [累積儲蓄，償還債務]

*成立緊急備用基金：6個月的生活費

-可適當選擇貨幣基金，由大型且可信度高的基金公司所管理的，例如:富達、先鋒(Vanguard)、嘉信(Schwab)、普萊斯(T.Rowe Price)。

(伊西爾：2020的台灣來說，定存的利率比貨幣基金高出一些，也可以設定只存2-3個月，銀行也不收手續費，配置之前可再詳細做比較)

*先償清債務：終結信用卡的高額循環利率

1.縮減支出：停止刷卡購物，使用現金。刷卡付款的消費金額比現金付款高20-30%

2.先達成一個小目標：考慮心理層面的勝利感。

3.排列償還負債的順序：信用卡>車貸>房貸

4.嚴格控制儲蓄計畫：依照收入和生活費，設定每個月要存/還多少錢(預算作業)

-盡可能存每個月的10%

-設定自動存款

錯誤2 任由不斷增加的手續費侵蝕財富 [少付點手續費就可以多存點錢]

*規避手續費的其他辦法：

1.考慮小型銀行

2.直接存款

3.整理你的帳戶

4.不要為自己不需要的服務付費

*可以輕易避免的其他費用

1.超刷信用額度的手續費

2.外匯兌換費

3.銷戶手續費：申請信用卡前仔細閱讀協議書，如果剪卡，有的卡可能會收取費用。

4.自動櫃員機的手續費

5.小心投資手續費：共同基金手續費以資產百分比計算，這些費用直接從報酬中扣除，手續費越高代表報酬可能越低。相反的，手續費越低=成本越低=績效越好。

-銷售佣金(基金手續費)：購買時收取的(盡量避免購買這種)、出售時收取的、把佣金成本平均分攤到一段時間內的。

-避免購買收取12b-1的基金，對於貨幣市場基金的手續費應更吝嗇，因長期績效低於股票基金。

-對於美國基金而言，低費用基金是預測未來績效「良好-優良」的指標。

錯誤3 不了解信用分數的重要性 [妥善管理自己的信用及信用分數]

*信用評等對於房貸利率很重要，分數越好可取得越好的利率。

*信用評等只考慮負債及過去處理負債的紀錄

*按時償債：

-適度舉債比完全沒有借款好

-沒有遲繳記錄比較好

-取消信用卡可能不利信用分數，減掉一張卡=消除這張卡的信用額度與使用年數。

-開立新帳戶距離目前的時間，為了低利率而不斷剪卡或申請新卡，會傷害信用評等。

*維持理想的信用組合：有資產的貸款(車、房等)優於信用卡負債。

*定期查閱信用報告

錯誤4 過度輕忽風險 [了解關鍵的投資風險] 

*在晨星的網站上檢視標準差

*迴避風險就是將資金分散到各主要產業，或是不同國家

*投資海外都要注意匯率風險

*債券有三種基本風險：信用風險、利率風險、通貨膨脹風險

*債券受到市場利率變動所影響，當利率上升的時候，購買債券的風險是最高的。存續期間越短，越不用擔心利率風險。

-採用階梯式投資債券，短中長期債券平均分配。

*規避基金經理風險，購買被動管理的指數基金。

錯誤5 投資檢討 [採取分散投資的方法]

*決定資產配置組合

1.釐清錢的用途

包括券商基金等，每個用途訂定多少預算。

2.何時「可能」要用到這些錢

判斷每個目標距離目前的時間

3.何時真正需要用到這些錢

4.把資金分成不同類別

依照目標的長短年期放入不同區塊中做規劃

5.結合目標跟投資

時間消逝，可運用的時間價值也會減少，必須依據剩餘時間來調整。

錯誤6 妄想打敗市場 [知足地接受市場給予的一切]

*採用定期定額法

錯誤7 企圖以基金打敗市場 [投資指數所能創造的勝利]

錯誤8 只投資自己了解的標的 [投資自己身邊的股票]

*投資自己公司不要超過20%

錯誤9 準備太少退休金 [妥善規劃你的退休生活]

結論 終結理財錯誤

錯誤10 未能精確計算退休後的需要 [退休前先計算好自己需要多少資金]

*考慮安全提領的比率